Cómo comparar créditos de consumo de forma técnica: El impacto del CTC y los seguros

Para evaluar objetivamente una oferta de financiamiento en Chile, es indispensable ir más allá de la publicidad de las cuotas mensuales y analizar de forma integrada dos métricas técnicas obligatorias en toda cotización: la CAE y el Costo Total del Crédito (CTC).

MÉTRICAS CLAVE DE COTIZACIÓN

1. El Costo Total del Crédito (CTC)

El CTC es el monto total en pesos que terminarás pagando al finalizar todo el plazo del crédito si pagas cada cuota al día. Se calcula multiplicando el valor de la cuota mensual por el número total de cuotas pactadas.

• Ejemplo práctico: Si solicitas $5.000.000 de capital neto, y te ofrecen 36 cuotas de $190.000, tu CTC será de $6.840.000. Esto significa que el costo nominal de financiarse es de $1.840.000 por sobre el capital recibido.

2. La trampa de los seguros "asociados"

Durante la cotización de un crédito de consumo, es usual que los ejecutivos bancarios incluyan seguros adicionales (como desgravamen extendido, cesantía, o fraude) argumentando que son necesarios para "aprobar el crédito" o para "mejorar la tasa de interés".

• Regulación vigente: En Chile, por ley, los seguros en créditos de consumo son voluntarios (salvo contadas excepciones en créditos hipotecarios). Tienes el derecho técnico de cotizar el crédito sin seguros asociados o contratarlos con un intermediario independiente.

• Análisis de la tasa rebajada: Si el banco te ofrece bajar la tasa de interés a cambio de contratar un seguro de cesantía, debes exigir la cotización con y sin el seguro y comparar ambas CAE. Frecuentemente, el costo del seguro anula por completo el ahorro de la tasa menor.